Tarjeta como servicio: tecnologías y casos de uso para bancos y fintech

¿Es CaaS, en realidad, tan diferente de las relaciones entre marca blanca y marca compartida? Piense que muchas de estas son normalmente el resultado de un contrato negociado con un gran banco tradicional, y se suelen desarrollar para una empresa en concreto. Si cambian los términos de la tarjeta, los datos del programa deben volver a negociarse y contratarse desde cero, y el proceso de personalización puede tardar varios años. Además, los bancos y procesadores de pago tradicionales esperan que el emisor proporcione la suscripción de seguro y el capital para el préstamo. Todo esto hizo que la emisión de tarjetas fuera tradicionalmente un proceso caro y complejo con numerosos requisitos de cumplimiento reglamentario.

Aquí es donde CaaS marca toda la diferencia. Los proveedores de CaaS ofrecen a empresas financieras y no financieras (prácticamente a todas) una solución de emisión de tarjetas de principio a fin que, en lugar de desarrollarse de cero, se crea de forma modular y estandarizada, y a menudo con back-ends similares. Normalmente, el producto de tarjeta deseado puede lanzarse con bastante rapidez a través de un conjunto de API de pago. Una ventaja enorme para las empresas no financieras es que los proveedores de CaaS asumen de buen grado una serie de funciones básicas para la emisión, el procesamiento y la gestión de las tarjetas, como las siguientes:

• suscripción de seguro;

• integración entre el banco y la oficina de personalización;

• atención al cliente;

• tokenización (los «Big Pays»);

• autenticación y cumplimiento (3DS, PSD2);

• gestión de riesgos y KYC: sistemas de seguridad, antifraude;

• configuración y gestión de productos de tarjeta;

• emisión y distribución de tarjetas virtuales y de plástico;

• afiliación a sistemas de pago, como Visa y Mastercard;

• licencia de entidad de dinero electrónico (EMI, por sus siglas en inglés).

Estas funciones las puede asumir una sola empresa con licencia bancaria con capacidades de procesamiento, o una empresa asociada de enlace que gestione con pericia la relación con un procesador de emisión, un proveedor de licencia bancaria y otros socios, como procesadores de pago y proveedores de nube.

Con todos estos socios financieros colaborando para formar equipos de apoyo para las empresas no financieras, el ecosistema de fintech se parece cada vez más a un deporte de equipo que a un mundo disruptivo donde el ganador se lo lleva todo. CaaS forma parte de una tendencia de finanzas integradas aún mayor en la que, según Forbes, «la colaboración es la nueva competencia». Gracias al desarrollo de API digitales y abiertas, y también de los pagos en la nube, cada vez más empresas pueden participar en los pagos y compartir el espacio que los bancos han ocupado tradicionalmente. «Banca como servicio», «pago como servicio» y otras ofertas de las finanzas integradas constituyen el panorama más amplio del modelo de colaboración.

Según un estudio de 2022, «el 74 % de los pagos de consumo los gestionarán entidades de servicios financieros no tradicionales en 2030». Pero los bancos no tienen por qué quedarse atrás. Como cada vez más entidades no financieras ofrecen pagos, los bancos harían bien en aprovechar la oportunidad de ofrecer las soluciones tecnológicas y de procesamiento que dichas entidades requieren. Algunos ya lo han hecho, como veremos en los ejemplos siguientes.

Hay diversas organizaciones bancarias y no bancarias que ofrecen CaaS. A continuación, se indican algunas de ellas.

• Bancos recién consolidados que ofrecen CaaS como parte de una oferta más amplia de «banca como servicio», que optimiza el proceso de emisión de tarjetas para sus clientes. Solarisbank ofrece una API de tarjetas como socio de banca autorizado bajo licencia a las organizaciones, lo que les permite ofrecer tarjetas de débito de Visa o Mastercard integradas con Google Pay con funciones «sin contacto», límites personalizados y Secure 3-D con autenticación de dos factores. Railsbank, una fintech británica con licencia bancaria, ofrece una amplia variedad de soluciones de finanzas integradas, como «tarjetas como servicio» y «cumplimiento como servicio».

Sin complicaciones, económico y flexible

¿Qué tienen en común todos los clientes de CaaS? Buscan una forma de crear, lanzar y gestionar un programa de «tarjeta con servicio» completo sin invertir mucho en cuestiones como conocimientos, tecnología o cumplimiento en relación con las tarjetas. Por otra parte, estos clientes no quieren remitir sus clientes a otra organización, ni renunciar a los datos de programas y titulares de tarjetas. Con el tiempo, podrían querer asumir alguna responsabilidad por determinados procesos a medida que vayan creciendo.

Las soluciones listas para usar de un proveedor de CaaS ahorran a fintech, pequeños bancos y entidades no financieras tiempo y dinero que se gastaría en personal e infraestructura. Los proveedores de CaaS prestan servicio a una serie de organizaciones encargándose de temas como cumplimiento reglamentario, política de crédito, red, BIN, liquidación al final del día, y cobro de tarifas. A medida que crece el número de empresas cliente, el proveedor de CaaS puede reducir los costes de procesamiento para cada cliente a través de economías de escala y desarrollar funcionalidades y capacidades más interesantes para sus ofertas de tarjeta con el propósito de diferenciarse de la competencia.

Encontrar un nicho de audiencia con una oferta única de CaaS

Los proveedores de CaaS pueden dirigirse a determinados públicos con casos de uso únicos para competir en mercados existentes o explotar un nicho de clientes completamente nuevo.

• Las tarjetas de flota pueden incluir programas de fidelización para conductores y procesamiento de datos de partidas, y ser de bucle cerrado, bucle abierto, B2B o B2C.

• Las tarjetas con funciones de sostenibilidad integrada se centran en las preocupaciones de los clientes sobre el clima, la huella de carbono y las donaciones a causas benéficas éticas. Un ejemplo de ello sería My Carbon Action de Enfuce, herramienta integrada en una aplicación de pago que calcula al instante la huella de carbono de cada compra.

Ofertas de tarjetas con una funcionalidad nueva

Los proveedores de CaaS para fintech pueden ofrecer funcionalidades y características apreciadas por los clientes conocedores del mundo digital que rivalizarán con las tarjetas que ofrecen las entidades financieras tradicionales. Las tarjetas digitales pueden ofrecer una mayor funcionalidad como la de una billetera con opciones flexibles relativas al estilo de vida del cliente, como las siguientes:

• Herramientas de gestión financiera personal

• Notificaciones en tiempo real

• Banca abierta

• Aprovisionamiento de tarjetas desde la aplicación en las billeteras de los «Big Pays» como Apple Pay y Google Pay.

• Integración con programas de reembolso, fidelización y sostenibilidad

• Multidivisa

• Switching de transacciones entre las distintas tarjetas del titular de la tarjeta

• Sofisticadas funciones antifraude

Emisión de tarjetas para llegar a nuevos segmentos de clientes