Pagos en el metaverso: (casi) todo lo que quería saber

Existen muchas definiciones del metaverso, pero la idea principal es la de una serie de mundos en línea intercompatibles e interconectados con elementos de la realidad virtual y la realidad aumentada. Onyx, la unidad de blockchain de JP Morgan, lo ha definido como «una convergencia perfecta de nuestra vida física y digital, que crea una comunidad virtual y unificada donde podemos trabajar, jugar, relajarnos, realizar transacciones y socializar». Los partidarios del metaverso lo consideran un concepto evolutivo. A continuación, se explican en pocas palabras las dos etapas de esta evolución.

La idea que suele tener la gente, al pensar en un mundo virtual, es la del metaverso cerrado de Web 2.0, que se compone de una plataforma virtual patentada o una serie de plataformas pertenecientes a una gran corporación que se encarga de su supervisión. ¿Qué impulsa su crecimiento?

Socialización y juego

Estos son los principales factores para el desarrollo del metaverso, y la cantidad de dinero que se dedica a ellos es impresionante. Para hacer una comparación, el gasto mundial en música es solo la mitad del dinero gastado en productos virtuales, y se prevé que el gasto publicitario en juegos alcance 18 410 millones de dólares en 2027. Fortnite, Roblox, Second Life y World of Warcraft son ejemplos de metaversos cerrados que ofrecen actores muy grandes y centralizados.

Las plataformas del metaverso Web 2.0 venden a sus usuarios juegos y la parafernalia relacionada, acceso a eventos y experiencias virtuales y productos virtuales como equipaciones, skins y parcelas de terreno. Pueden permitir a sus usuarios a comprar y vender entre ellos y desde la propia plataforma, comportándose de hecho como una tienda de comercio electrónico. Por ejemplo, Battle.net, una tienda en línea de World of Warcraft, permite a los usuarios recargar su saldo de Battle.net a través de distintas formas de pago tradicionales como tarjetas de débito y crédito y PayPal. Después, pueden comprar productos en el juego como montes o mascotas y servicios para personajes, como una mejora de nivel o una transferencia entre reinos de WoW, juegos digitales y más.

El metaverso de Web 3.0, la visión ambiciosa de un mundo virtual único, interconectado, intercompatible y abierto, es más un concepto hipotético que un entorno completamente realizado en estos momentos. No obstante, todo el mundo está de acuerdo en algunas cosas.

El metaverso de Web 3.0 debe estar regido por la comunidad. En lugar de una empresa que sea la dueña del entorno, el metaverso debería funcionar como una organización autónoma distribuida (DAO, por sus siglas en inglés), donde los participantes creen y hagan cumplir reglas establecidas (igual que en Wikipedia). No obstante, hay que tener en cuenta que incluso Wikipedia es propiedad y está regulada por la Fundación Wikipedia , que tiene autoridad para tomar decisiones de política en todo el sitio (como su reciente decisión de dejar de aceptar el bitcoin en las donaciones). Lo que constituye exactamente la gobernanza de la comunidad sigue estando mal definido en estos momentos, sobre todo en lo que se refiere a un metaverso único, multiplataforma y abierto.

Por ejemplo, la gente compra parcelas de terreno digitales como propiedades inmobiliarias virtuales, que los propietarios pueden convertir en hogares personales virtuales para mostrar posesiones personales, como una página web personal, o conservarlas como inversión. Este año, Forbes publicó que el precio medio de la parcela de terreno más pequeña en Decentraland o The Sandbox rondaba los 13 000 $. Los usuarios también crean, compran y venden NFT. La transferencia de valor entre los NFT y el mundo real, y la colateralización de préstamos basados en NFT están captando la atención del sector financiero.

Algunas marcas financieras ya han realizado incursiones en uno de los metaversos antes mencionados, o han producido su propia plataforma. JP Morgan causó sensación al comprar una gran parcela de terreno en el metaverso de Decentraland y abrir su sala virtual Onyx. En Corea del Sur, Kookmin Bank ha creado una sucursal de realidad virtual (RV) en el metaverso en colaboración con el desarrollador de contenido de RV Sharebox, donde clientes con gafas de realidad virtual pueden acceder a servicios financieros a través de avatares, mientras que los avatares de los empleados los ayudan a analizar perfiles de riesgo frente a rentabilidad y diseñar carteras de inversión. El Banco Industrial de Corea anunció que va a lanzar una sucursal virtual en el metaverso de Cyworld Z. De esta manera, los bancos esperan dar a conocer su marca entre un público nuevo y más joven habituado a dedicar mucho tiempo a juegos de rol virtuales y abierto a las innovaciones.

Además de conseguir una presencia propia en el metaverso, bancos y las fintech pueden desempeñar un papel fundamental en este espacio identificando clientes potenciales, incorporándolos a través de billeteras de criptomonedas y prestando servicios de pago, préstamo y custodia. El uso de NFT implica actividades de cambio de monedas, un área que ya conocen muy bien. El metaverso incorpora sus propios segmentos de clientes, como creadores, jugadores, narradores, productores de eventos, managers y artistas, y todos necesitan un intermediario entre las criptomonedas y las cuentas bancarias de monedas fiduciarias, pues muy poca gente puede utilizar criptomonedas en sus transacciones financieras diarias. Las entidades financieras pueden actuar como proveedores de préstamos, servicios de planificación financiera y agrupación de fuentes de ingresos. La protección de los activos digitales también podría ser un canal de beneficios para los bancos, sobre todo si dichos bancos están dispuestos a asumir responsabilidades. Y al igual que con cualquier otro activo, los bancos pueden ofrecer sus conocimientos en gestión de riesgos, cumplimiento, fraude y protección de datos para salvaguardar los activos digitales de los usuarios del metaverso.

Debe tenerse en cuenta que la regulación, los impuestos y la contabilidad de transacciones comerciales en lo que JP Morgan llama la metaeconomía aún no se han desarrollado por completo y entrañan cierto riesgo. Existe una regulación muy escasa, por no mencionar que los NFT se pueden destruir, las condiciones de su titularidad y posesión siguen mal definidas legalmente y, además, se consideran valores. Una entidad financiera también debería considerar factores de la vida real que podrían impedir la adopción de metaversos existentes y futuros por su base de clientes. Entre ellos se incluyen los siguientes:

• Registrarse en un metaverso es demasiado complicado. A menudo resulta imposible entrar en un metaverso sin una billetera de criptomonedas. No todos tienen la capacidad técnica para trabajar con criptomonedas o incluso entender cómo funcionan. Es posible que tampoco estén dispuestos a invertir en el hardware o la capacidad informática adicional necesaria para hacer posible la incursión inicial en el metaverso.

• La tecnología que ofrece una experiencia inmersiva es muy distinta de la de los smartphones y ordenadores en su ubicuidad. La tecnología sigue en su mayor parte vinculada a las grandes empresas tecnológicas y sus grandes plataformas, lo que la aleja de la idea de que todo esté interconectado y abierto. Un mundo futuro autónomo y descentralizado seguramente necesitará herramientas para hacerlo accesible y práctico para un público más grande. Sin embargo, no hay incentivos para que las grandes empresas desarrollen dichas herramientas, ya que lo más probable es que prefieran apostar por la centralización, el poder y los beneficios.

• Ni siquiera hay ninguna garantía de que las personas quieran relacionarse a través de avatares (a veces incluso sin piernas) en un espacio virtual en lugar de tener experiencias fuera de línea en el mundo real, sobre todo tras levantarse las restricciones derivadas de la pandemia.

De todas formas, debe tenerse en cuenta que las actividades del metaverso de Web 3.0 se encuentran en una fase conceptual y preliminar. Al igual que con cualquier innovación, hay todavía muchas cuestiones que considerar y explorar con más detalle para garantizar que la experiencia del cliente no solo resulte apasionante, sino también segura y fiable. Aquí es donde el sector de servicios financieros tenga probablemente más experiencia que ningún otro sector industrial.

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